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七乐彩的玩法: [新加坡保险] 【原创】80后的我们为什么不敢为所欲为

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大芳 发表于 2018-6-12 17:40 | 只看该作者 |只看大图 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题

自从看到去年下半年中国平安的股票翻了一倍,身边越来越多的朋友也都开始谈论起保险这个话题后,我是真心感受到保险现在是被大众越来越接受了,特别是重疾类的保险。一方面是现在看病的成本越来越高,得重疾的年龄越来越年轻化。另一方面加上过去独生子女的政策,导致目前社会我们80后这代人的整个生活结构都有点畸形的意味。我们现在有孩子,同时上面还有4个老人,如果不是各种二代,家庭没有丰厚的存款,基本上来说根本不敢得病,因为要养孩子,要供房贷,要赡养父母,不能生病因为怕失去经济来源,有点可笑的是我们现在好像又在拿命换钱,真希望将来能挣得足够的钱来换命,能有时间肆意地享受生活;其实说赡养父母我是有点心虚的,现在对于我们来说,我感觉我真的没有在赡养父母,更多的还是父母在为我们付出,帮我们带孩子,帮我们付首付。好在现在父母身体尚可,但其实我是不敢想以后的事情的,因为随着孩子的成长,老人的身体也日渐衰退,而我们还没有足够的经济能力去应对各种突发状况。

我唯一感觉庆幸的事情是我们家人的保险规划做的相对早,这样规划让我真的没有那么焦躁了。所以想在这里跟大家分享一些经验吧,因为我自己买了国内的也买了国外的保险,当然两次买保险中间隔了将近8年。

在8年前我们家人都额外买了商业保险,这个真的要得益于妈妈的眼光,但这样的眼光是实践带来的,妈妈在2007年初得了甲状腺肿瘤(俗称癌,但好在良性),将甲状腺全部切除后至今已经彻底痊愈了,只是一生都需要吃药维持激素,因为妈妈本身就是医生,早年间给自己买过保险,所以当时所有的费用保险都报销了,经济上真的有很大的缓解,经过这次对于家庭来说,冲击真的还是不小的,妈妈从住院检查治疗到做手术到术后的放疗化疗,真的是历时小半年的时间,在这期间我看到了妈妈的坚强,也看到了爸爸的辛苦,那段时间爸爸也是经常请假在医院陪伴着,实在请不了假的时候,好在有舅舅舅妈偶尔的帮衬,也算都渡过来了。

最后一切都过去了,我妈说总共算了一下,因为有保险,基本没有额外花什么费用,从那一刻起,我妈就做了个决定,全家每个人都买大病保单和寿险保单,当然除了我妈,因为没有保险公司会给得过病的人承保了。我妈当时真的是把各大保险公司了解了个遍,最后选了XX(这里不说名字了,免得有推销嫌疑),只是因为他们当时有一期产品可以保原位癌,说实话现在大家对原位癌不陌生了,在几年前,真不懂这是个啥,最后,我妈拍板说买这个吧,因为当时国内的保险公司基本都不保原位癌,我妈觉得这个很重要,这个是得癌症的初期病症,如果这样能先赔付早治愈。最后就听我妈的选了这个产品,本来想买20万,后来我妈说得考虑贬值,多买一点吧,最后定的保额30万人民币(也没多到哪儿去),年缴5900块人民币,交30年,保到70岁,如果到70岁没得病,保费能拿回来。当时觉得:嗯,不错,这个保单买的挺值。

哪成想,现在回头看看这个保单真有点一言难尽。其实也就是在我妈妈康复过了5、6年的光景,身边最亲近的同学的老公得了癌症(肺癌),当时真的是很难接受的,毕竟我们还都30出头。同时还伴随着一个特别气愤的经历,但我想分享给广大的女同胞们,对于家庭来说真的要早做保障,因为真的是面临困难的时候最见人心。

同学夫妻俩都是公务员,同一小区买了两套房子,并且都是全款无按揭,单位给力啊,均价便宜,当年给他们暖房,我老公羡慕的说人家坐拥东宫西宫,暖气费、物业费、车位费反正各种费用都是公家出,醋味可以熏到十条街开外。又过了1年,生了个大胖小子,比我儿子晚2年生,我带着孩子去看小宝宝,小家伙很可爱,一家人其乐融融,感觉同学的人生很圆满。然而1年后我被她老公的朋友圈惊到了,照片上的他穿着病号服看着很虚弱。马上打给同学,电话那头的她泣不成声,说半年前老公查到癌症,手术、病理切片后判定为恶性,已经化疗一段时间了,然后问我能不能帮忙找一种国外的原料药,现在这药是唯一的希望,医生说国内没有,需要从国外买,没有就等死,有了还有希望。试着找了各种渠道,当年我还去求了医疗口的客户帮忙,终于找到1个美国的货源可以买,但是最多卖30克。真是拿钱续命,你还不一定买得到,医保这个时候就是个屁。为了照顾他,同学跟单位请长假照顾他,同时还母乳喂养着儿子,她老公身体状况每况日下,她自己心力交瘁两头照顾还要发愁钱。不见钱进,只见钱出。家人和孩子是她所有的支柱。然后,还有更惨的在后头,老公居然偷偷找律师立遗嘱,在律师的指导下偷偷的搜集各种对同学不利的证据,然后偷偷拿走了房本、车本,所有资产都留给自己的妈妈,在遗嘱中对儿子和老婆只字不提。我不知道这个男人这么孝顺,反正以前没发现,我不知道这个决定是他在意识清醒下的决定还是怎样,总之很冷血,我只知道,这个小家庭崩塌了,原来只是钱的问题,现在感情亲情都不在了,钱没了,人也没了,好可怕。她哭着跟我说过几次想自杀,想到孩子就忍下来了。人还没死,遗产纠纷就已经开始了。后面的事情就是各自找了律师来打这场官司,争取到孩子该有的部分,虽然已经负债累累,所剩不多。

大家可能也能从我的字里行间看出我的气愤,其实当时不只我气愤,我老公也特气愤,说:“男人中的败类,媳妇赶紧看看给我买点保险,万一真有什么意外,不能让你扛的太辛苦”。当时听到老公这么说心里真的特别暖,但这句话倒是提醒了我,以前我老公是比较排斥保险的,觉得保险不靠谱,看来确实应该给他买个大病保单,当然我自己也想再加一点,现在看看7年前买的那份30万保单,现在看是不够的,现在随便一个不舒服,去医院检查一下就得大几千,如果真得了大病30万真不够啊,虽然咱有医保,其实医保真报不了多少,特别是得重症的时候,因为救命用的药都是医保不能报销的,加上这个时间总听朋友说香港保险,有朋友去买了,说比国内便宜,我就找朋友要了联系方式咨询,确实保费比国内便宜一些,就是要过去一趟比较麻烦,同时有些癌症多重赔付的条款不错,当时就想着给老公买点,然后给自己再加一点。只是思来想去没考虑好到底买多少保额更合适,就又拖了小半年的没着急买。结果等翻过年来,家里又发生一件大事。

我爸的亲弟弟,我大叔突然中风了,才53岁,估计主要原因是常年的应酬和肥胖都有关系,我堂弟也刚毕业没多久,这一次,虽然病的是我大叔,我觉得最累的是我爸,因为,堂弟基本涉世不深,婶婶养尊处优惯了,什么也不会张罗,我爸又疼他这个弟弟,每天的各种检查,都是我爸推着跑上跑下,一个快200斤的胖子,白天黑夜的我爸请了假的陪着,在重症监护室一个月,病危了2次,最后总算从鬼门关回来了,当时为了救命,医生说,有个进口药对血管疏通比较好,对未来复健有好处,问要不要用,但是不报销,3000块一针,结果光这个药就生生的每天打一支,打了1个月,最后人是救回来了,但还是有一半是瘫痪的,医生说可以通过锻炼复健慢慢恢复,复健的头6个月是最关键的,当时用的药比较好,只要大胆的去锻炼,基本可以恢复到之前的80-90%,可能是我叔被这一遭吓着了吧,一直以来的复健都很小心,不敢多运动,结果就是2年了走路也不利索。医生也说已经错过了最佳时期,以后只能这样了。自从我叔病了,没有了工作能力,只能办理了病退,拿着不多的退休工资,以前也没有买商业保险,只是医保报销了很少的一部分,大几十万都是用自己的积蓄,还不算爸爸停工2个月的费用,想想我叔以前也是年入几十万,生活条件也是非常不错的,现在他一倒下整个家庭没有了经济支撑,以后的养老只能靠他们那不多的养老金,我堂弟肩上的担子还是挺重的。

这个事情对我挺有冲击,忽然让我意识到,我以前买保险定保额的时候眼光太短了,只考虑到看病花多少钱,其实看病这个钱可能是整个过程中最小的部分,就拿我叔来说,他还有7年才退休,每年最低收入30万,7年间的总收入就是210万,如果是到60岁退休,他的退休工资也会比现在多拿50%,还有后续的康复费用,这些才是买保险时定保额的关键。为什么这么说?我们反过来,假如我叔当时给自己买了250万保额的保单,他53岁中风的时候,保险公司会一笔理赔他250万,虽然没有了工作,也没有了经济来源,但理赔的这250万弥补了医药费后,相信剩余的资金也完全足够支撑叔叔和婶婶晚年的生活,并且生活质量不变,弟弟也不用有很大的生活重担,整个家庭还是当初的其乐融融,只是叔叔行动上没有从前自由,但早退休还早享受生活呢。

所以我就考虑着给我和老公各保个300万人民币保额的,因为看到叔叔的例子,如果作为经济支柱的我们倒下,对孩子的伤害很大,并且我们还有房贷,如果真有意外,赔付的钱最起码把房贷补上了,能解决很大的压力,当然一生平平安安的最后把钱返回来留给孩子最好。所以如果要保障,真的要给我们两个经济支柱上足保险,给我们自己上保险,就是给孩子保障。但说实话,心里也在打鼓,真各保300万,保费估计会很贵吧,跟香港那边算了一下,虽然我们年轻才30出头,但还真挺贵,一年要交1.1万美金,交25年,两个人一年就要2.2万美金。真有点贵呢。我就想要不保额降一点吧,买个200-250万的。但有的时候就是这么巧,有个朋友,我跟她聊我家的事和我的想法,她跟我说你了解一下新加坡的保险吧,现在很多中国人去买呢,她自己也有买,保费比香港还划算,然后介绍了朋友给我,我一番了解之后发现,朋友说的真没错,比香港还便宜很多,合300万人民币的保额,每年交1.2万新币,只用交15年,2个人每年交2.4万新币。我把我俩的保费给你们列个表哈。



有些人可能会说,交的长的好,要是早出险了,占便宜,但我不这么觉得,首先,每年交的钱本身就差不太多,如果早出险,是一样的,那比的就是晚出险和不出险,那就意味着香港要多交10年,整体保费快贵了1倍,另外我们也考虑了一点,我们现在30多岁,46岁内交保费应该问题不大,但50岁后的经济能力我不敢保证,万一经济不好,交不起保费了,这个保单就只能退掉了,那我可亏大了;
另外当时还有个纠结的点,就是香港有个癌症3重赔付,新加坡没有,老公有点在意这个,我呢财务出身,对数字还挺敏感的,就给我老公算了一笔账。

相同保额的情况下,香港保费贵新加坡差不多一倍;如果是55万美金我们真的不能接受,如果买必会降低保额。那意味着我们心里能接受的保费是固定的,也就是可以接受的总支出36万新币,那这样的话,就倒推出,支付这么多保费,香港我们俩一共只能保300万保额,癌症的3重赔付,100%+80%+80%,那也就是300+240+240,但有个前提条件,这个只能是重疾的癌症才能启动这个条款,并且是第一次癌症赔付300万,治好3年后,第二次又得癌症才有240万,然后再三年才240万。因为妈妈得过癌症,所以怎么回事我很清楚,这样的概率是怎么回事,我也心知肚明,第二次有可能,但等待时间能不能满足,全凭运气,因为我们知道如果复发的话大概率会在1年内;第三次赔付,连我妈都说,这就是看得见摸不着,人还真经不起这般折腾。是啊,大学的时候学概率论的时候老师就说过,保险都是精算师通过概率论精算出来的,这样的赔率是极低的存在,保险公司才会出,因为保险公司是盈利机构,不是慈善机构。那我就姑且算你300+240=540吧。这个貌似也许有可能可以拿到。

那另外一边新加坡,我们总共支出36万新币,保额总共600万,如果出险我直接就拿600万,所以其实就是同样保费的情况下,出险的情况下新加坡赔付金额是香港的2倍,最后我这傻老公终于明白了。所以不管从哪个角度考虑,新加坡的相对优于香港。

并且还有最重要的一点,要去新加坡体检,可能很多人会排斥,但我觉得这个是好事,大家可以去网上搜一下理赔的相关资讯就会明白我为什么说是好事了。体检是保障我们未来出险理赔权益的。你先体检了,只要保险公司核保身体没有问题,将来保险公司就不会追溯,以各种奇葩理由不理赔。这个要求其实深得我心,哈哈,悄悄告诉你们,如果超重的话新加坡不给保哦,还是很严格的,幸好我老公被我勒令健身!所以最终跟老公带着宝宝去了趟新加坡,给全家买了保单,给儿子也买了,因为小孩的更便宜,早晚也要买,只能说我这个未来婆婆真的不错哦,多给未来的儿媳妇省心??!

而且说真的,保险真的要早点买,最好小时候就买了,如果将来有需要增加保额了在30岁前加保,这个时候身体健康,保费低,未来的时间内支付保费的能力可预见,不要等到40岁后觉得会用到了才考虑,说真的有点晚,这个时间保费真的贵了好多,我有尝试想给我爸买点,但是真的贵的要死。而且交这么长的保费,基本没什么保障杠杆,怎么想怎么不合适。

说白了就算为了不给孩子留负担,都要给自己买一些保障??赡苁且郧袄咸衣杷担?0后的这一代挺苦的,以前上大学是公费的,上完大学后工作是包分配的,工作后房子也是单位分配的,到了你们这波,公费上学安排工作分配房子的政策全没了,你们确赶上了房价的飙升,比你们早出生,比你们晚出生都要好一点,但偏偏就是你们这一波人是现在社会的支柱。我们,就是一群不敢为所欲为的80后,最苦逼的一代人,所以就啰啰嗦嗦的分享了一下自己的很多经历和经验,希望对大家有启发吧。




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"抱,起,走,121" 麻麻领旨

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沙发
途宝儿 发表于 2018-6-19 15:49 | 只看该作者
真是提了个醒啊
板凳
水冰月 发表于 2018-6-19 15:54 | 只看该作者
真的值得细细品读呀~
地板
clmj 发表于 2018-6-19 17:05 | 只看该作者
有的感情真的经不起考验
5#
 楼主| 大芳 发表于 2018-6-20 09:13 | 只看该作者

现在不只是80后,90后也伤不起啊
"抱,起,走,121" 麻麻领旨
6#
 楼主| 大芳 发表于 2018-6-20 09:17 | 只看该作者
水冰月 发表于 2018-6-19 15:54
真的值得细细品读呀~

其实咱们身边这种事情很多,环境越来越差,患病年龄越来越小,那个谁谁谁又怎么怎么了,早知道就。。。
"抱,起,走,121" 麻麻领旨
7#
 楼主| 大芳 发表于 2018-6-20 09:18 | 只看该作者
clmj 发表于 2018-6-19 17:05
有的感情真的经不起考验

真感情也很多,只是大家不敢试啊
"抱,起,走,121" 麻麻领旨
8#
家在北平 发表于 2018-6-20 15:35 | 只看该作者
国内的保险一律不碰,说破大天也不考虑。
9#
 楼主| 大芳 发表于 2018-6-20 16:05 | 只看该作者
家在北平 发表于 2018-6-20 15:35
国内的保险一律不碰,说破大天也不考虑。

脑袋被门挤了才会买国内的,交了几年保费了,现在退保就更傻了,安慰自己就当存钱了
"抱,起,走,121" 麻麻领旨
10#
韦柏国际搬家 发表于 2018-6-27 11:31 | 只看该作者
很长,读了很久
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